美国银行给外国人的信用模式

几年前，美国银行还提供几种不同的贷款项目。这些贷款在固定的利率、债务证明、再还款安排、到期日和其他特征上有所不同。

现在还是有几种不同的贷款选择，但是现在贷款银行只限于基本模式，即“可调贷” ，“ 可调贷” 指的是可以调整利率的贷款。例如，一个可以变化利率的按揭贷款。因为这些贷 款可能与你所了解的本国的各种贷款项目在功能上非常不同，现解释如下:

一般而言:可调整利率的按揭可能固定为1、3、5、7或10年期。所有这些项目都以下的共同特点：

• 它们全都旨在获得最大30年的贷款合同期限。
• 在大多情况下，你不需要付提前还贷罚金，这意味着可以部分或全部付款而没有任何形式的利息罚金。
• 它们在最初几年有一个出始固定利率，不同的按揭项目可能选择1、3、5、7或10年。
• 另外在利息期内，能选择是否在某个时间提前支付。
• 在每个时期结束的时候，利率可以每年调整一次－根据市场发展向上或向下调整。
• 到此时再设定下一年的利率，而不受贷款银行情绪的左右，而是从现行指数和固定利润的合同而得出。
• 公开上市的伦敦同业拆放利率，通常被作为指数。
• 利率由合同固定并取决于不同银行－通常在2.75%和3.5%之间。在整个的贷款期限内，利率都维持在相同水平。

比如说， 一个5年期的可调贷：在这里5年后可以作出第一次调整。为了保护你作为借款人能够在相应市场发展时期，免受令人惊讶的加息，ARM提供利率限定 - 简称为“上限”，例如你的贷款可以有2/5上限。使用这个上限，取决于市场发展(指数),利率最多在5年后可以上调或下调2%。在贷款期的其余25年中，可以每年调整一次。合同中的固定利润( 参见上面) 作为“地面” 或者一个较低限。对于较高限5%作为第二个上限开始起作用。因此在剩余的贷款期中，利息最多只能在最初利率基础上上涨5%。重要：你可以任何时间提前还贷而不会产生任何罚息。这意味着比如你可以每月增加付款，并增加数月，或者在你流动性允许的情况下一次付清。相应的贷款余额立即重新摊还。每月付款中的利息部分减少，本金部分增加，最终贷款期限缩短。但是，年金只有在下一次利率调整的时候才会被计算。例如在最初5年的固定利率后的每12个月

还有其它的贷款项目，但有地理性限制，比如30年固定利率贷款。大多数银行因为更倾向于可调贷这一可以变化的贷款项目，已经把这些些项目取消掉了。实际显示：外国投资者一般并不选超过5－7年或最多10年的美国贷款，而是一般在这个期限内卖掉房子再买新房子。但是，直到最后的一美分付清之前，每月的利率保持不变。这也是可变利率模式不言而明的另一优势。

 

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